電子商務的增長與金融技術（fintech）的創新緊密相關，支付領域的最新創新是分期付款的數字化，現在稱為“現在購買，以后付款”（BNPL），它使購物者可以選擇在線購買商品并分期付款，而無需支付額外費用。

這是一種全新的金融產品，已在全球吸引了數百萬美元的投資，如今，PayPal甚至已經在美國推出了自己的BNPL產品，PayPal于4月推出。

為了復制這些全球性企業的成功，在過去的一年中，中東和北非涌現了大約10家BNPL新創公司。在電子商務的興起和廣大人群對金融安全的持續不確定性的支持下，這是從金融大流行中受益的金融科技領域。

這些在中東北非的新創業公司中資金最多的是總部位于阿聯酋的Tabby最近為其A輪融資籌集了2300萬美元的債務和股權融資，使迄今為止的總投資達到了3200萬美元。

Tabby的先買后付方案可以代替貨到付款（COD），在許多中東北非國家中，Tabby仍然是電子商務的中流砥柱。

缺乏對財務包容性和對在線支付的不信任經常被認為是COD在中東北非地區受歡迎的原因。因為這是作為客戶在網購中唯一可控的因素，他們希望在付款之前先收到并觸摸到產品。BNPL允許他們做到這一點，他們收到產品并支付少量費用，而不是一次在線交易中做巨額財務承諾。

即使人們已經開始習慣用卡付款，但是很大一部分客戶更喜歡使用COD，他們先要拿到產品，然后再付款。

Tabby創始人兼首席執行官Hosam Arab對于這一點表示：“其實商家并不喜歡這種付款方式，但又有必要提供它，因為那是客戶想要的。” “使用BNPL，您可以先收到您的訂單。當您收到貨款并感到滿意時，那就是您付款的時候。”

BNPL不僅被視為COD的解決方案，而且還被視為信用卡的替代品，這吸引了渴望避免債務的年輕一代。

“我認為BNPL是信用卡的對立面。”位于阿聯酋的Spotii聯合創始人兼首席執行官Anuscha Iqbal說道。“信用卡和傳統金融產品完全基于獲利并從人們的不良行為中受益，它們依賴高額費用和APR（年利率），他們希望您（還款）延遲，以便可以向您收取融資費用成本。BNPL顛倒了它的意圖，旨在從人們的良好行為中受益。” Spotii最近吸引了澳大利亞上市BNPL公司Zip的投資。 

美國Cardify的一項研究表明，BNPL的用戶中有80％的年齡介于19至34歲之間，女性的比例超過70％，而60-65％的用戶每年的收入不足50,000美元。該研究還表明，許多消費者在接近信用額度時便會嘗試BNPL，盡管如果選擇的話，許多消費者仍可以承擔購買前期費用。

Postpay創始人兼首席執行官Tariq Sheikh說：“他們不想花掉自己沒有的錢，并且能夠以一種對他們有意義的方式來管理現金，但他們現在仍然想要一切。” ，目前Postpay正在為其A輪前融資。

先買后付的用戶群覆蓋了整個社會和收入水平的各個方面，這些人群主要通過借記卡為BNPL交易提供資金。

“用戶畫像多是年輕人，比如千禧一代，而Z世代是其中很大一部分，這一代人自然不愿相信信用。年輕的千禧一代在2008年金融危機中看到過高的債務成本，從心理上講，信貸有很多負面含義，”伊克巴爾說。

為了確定客戶的“可信賴性”和資格，BNPL參與者評估了他們的信用風險，他們從大量的公共和私人數據中分析了其數字足跡，包括他們的購物習慣和行為，消費能力和購買能力，以確定他們是否可以信任現在購買并以后付款。

消費者按時還款會增加購買的頻率，對于商人而言，BNPL幫助推動了銷售，并根據行業的不同將忠誠度和轉化率提高了20％至50％。

商人有兩種激勵顧客購買的工具，第一種是打折，通常，如果折扣低于20％，您的動向就不會太大。下一個工具是市場營銷，除非您進行大量投資，否則它將無法工作。分期付款是激勵銷售的另一種方式，而且便宜得多。

BNPL不僅有助于提高商家的銷售量，而且還可以改善交易規模。BNPL的典型購物車限制為Dh200，最受歡迎的垂直商品是時尚，美觀和家居擺設。

如果客戶能夠在更長的時間內支付更多的錢，他們會更愿意花更多的錢，這會提高忠誠度。

分期付款的時間可能長達2到3個月不等，直至一年。盡管商家為BNPL費用買單，但與信用卡和銀行收取的手續費并不太相似。

“除了促進付款，成功的BNPL運作方式還在于，它們與商家形成了更深的合作伙伴關系。它帶來了整個生態系統。” Iqbal說。“每個人都希望提供在線支付，并為消費者提供他們所要求的靈活性，并在尋找提高客戶獲取和忠誠度的方法。”

根據謝赫的說法，后付款要求客戶提前分期付款，這將可以將退貨率降低到不足2％。

（來源：中東跨境電商匯）

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（來源：中東跨境電商匯）