本文作者Eric是 Tap Payment 中國區(qū)負(fù)責(zé)人

中東商家進入中東，最重要的一件事就是選擇支付商，確保能夠安全可靠地回款。本文會重點分析中東當(dāng)?shù)刂Ц妒袌霏h(huán)境和在選擇供應(yīng)商的時候需要考慮的要素。標(biāo)準(zhǔn)清晰之后，大家在選擇的時候就可以自行判斷了。

為什么需要第三方支付？

為什么需要第三方支付？這個問題似乎不需要解釋，因為支付已經(jīng)滲透到了中國人的日常生活中，微信支付，支付寶都是第三方支付。

但是從金融服務(wù)的發(fā)展歷史來看，銀行也是可以做第三方支付業(yè)務(wù)的，之所以銀行沒有做，兩個原因：銀行有更重要和更賺錢的主營業(yè)務(wù)；第三方支付和科技密切相關(guān)，和互聯(lián)網(wǎng)，移動互聯(lián)網(wǎng)密切相關(guān)，銀行并沒有足夠的前瞻性和專業(yè)性去做相關(guān)業(yè)務(wù)。可以理解為銀行既沒有專業(yè)能力，也沒有盈利動力去做這塊業(yè)務(wù)。

所以第三方支付公司應(yīng)運而生，典型代表是支付寶，從服務(wù)淘寶這一新型的互聯(lián)網(wǎng)消費行為開始。

直到今天，也有銀行從事網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)業(yè)務(wù)，提供支付網(wǎng)關(guān)，但是同樣擺脫不了上述兩個制約：銀行的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品特性都不如第三方支付公司，直白的翻譯就是銀行的東西不好，態(tài)度又差，時間長，有90年代國企的即視感。

哪些企業(yè)需要中東的第三方服務(wù)呢？

所有互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)公司，需要遠(yuǎn)程在線支付的企業(yè)，想從中東消費者身上賺取利潤的公司都需要。

比如美國的Facebook，當(dāng)然Facebook主要是廣告，中東的SMB小企業(yè)主是可以直接在網(wǎng)上購買Facebook的廣告，并進行網(wǎng)絡(luò)支付。

比如Jollychic，來自中國的著名跨境電商，也是需要的。再比如Noon，阿聯(lián)酋當(dāng)?shù)氐牡谝淮箅娚蹋?a href="http://www.shchhyl.cn/souq" target="_blank" rel="nofollow">Souq被收購后，Noon應(yīng)該是無爭議的本土第一了吧）。

那Apple store和Google play呢？本質(zhì)上他們也都是第三方支付。

總結(jié)一下，對于Merchant或者叫CP或者叫App來說，可能的收款途徑有三個：應(yīng)用商店（Apple，google，huawei等）；銀行；其他專業(yè)第三方支付公司，比如中東的支付網(wǎng)關(guān)，如Payfort、TAP payment等。

三類對比顯而易見，應(yīng)用商店太貴，銀行服務(wù)和特性太差，最好用的就是專業(yè)第三方支付公司。

國內(nèi)全球活躍度第三方支付公司也很多，比如錢海，派安盈（嚴(yán)格說不算國內(nèi)公司，但是做中國業(yè)務(wù)）等，活躍的至少十幾家。

但是在中東做業(yè)務(wù)的不多，即使做也是選擇和當(dāng)?shù)氐牡谌焦竞献鳌１热缒壳皣鴥?nèi)跨境收款公司的業(yè)務(wù)處理方式如下：

中東第三方支付的難點

在全球各地?fù)碛械漠?dāng)?shù)刂Ц豆镜暮献鲾?shù)量和他們的能力決定了當(dāng)前國內(nèi)跨境支付公司的能力。所以支付在中東是老大難問題，因為中東當(dāng)?shù)刂髁鞯闹Ц豆具€沒有和中國的跨境支付公司進行合作。比如某些服務(wù)商的在線支付成功率長期徘徊在50%左右，低的難以置信。

這里邊的難點主要有兩個：第一是牌照，支付牌照始終是困擾支付全球化的首要難題，全球主要國家100多個，要在每個國家都取得支付執(zhí)照，成本和時間上考慮幾乎不可能完成，中國作為統(tǒng)一的大市場不存在這個問題，只要拿一次牌照就可以了。

但是中東有二三十個國家，目前覆蓋做的最好的TAP payment也只在中東的9個國家有支付牌照。其他的更多的是在某一個國家，比如阿聯(lián)酋或者沙特有支付牌照，比如Payfort。

第二個問題是如何集成，如果在中東每一個國家和當(dāng)?shù)氐闹Ц短峁┥潭甲鲆淮渭桑@然工作量巨大成本高昂。所以必須要提供統(tǒng)一的接口，也就是single API，和支付公司做一次集成就可以實現(xiàn)在其覆蓋的所有國家進行收款。目前在中東當(dāng)?shù)馗采w多國且提供統(tǒng)一API的支付公司雖然有，但是非常少。

接下來再說一個核心問題，到底什么是所謂的覆蓋。因為有VISA，Master Card等覆蓋全球的巨頭，那是不是有信用卡接入就可以了呢？其實不是這樣的。覆蓋和覆蓋不同，信用卡早已經(jīng)實現(xiàn)了全球覆蓋，但是并不是人人有信用卡。

以科威特為例，銀行卡和信用卡的比例是9:1，所以所謂的覆蓋，當(dāng)?shù)氐你y行卡才是王道。在中國我們都知道銀聯(lián)，網(wǎng)上支付如果涉及到卡支付，也基本上是銀聯(lián)卡（帶銀聯(lián)標(biāo)識的銀行卡），沒有VISA，Master Card什么事兒。

中東有所不同，信用卡網(wǎng)上支付還存在一定歷史慣性，但是也開始逐漸被當(dāng)?shù)亍般y聯(lián)”的網(wǎng)銀支付所取代。

目前在中東的核心GCC，除了阿聯(lián)酋之外的其他5個國家都推出了本國的“銀聯(lián)”，只是名字各不相同，比如沙特叫MADA，科威特叫Knet，卡塔爾叫Naps，巴林叫Benefit，阿曼叫Omannet。

而我們上邊提到的所謂執(zhí)照，就是獲得了提供上述當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)絡(luò)接口的資質(zhì)，也就是可以提供銀行卡在線支付服務(wù)。

所以所謂覆蓋是兩個層次：信用卡和當(dāng)?shù)劂y行卡。對于商家而言，最好的策略是在自己重點的國家選擇當(dāng)?shù)氐你y行卡渠道支付提供商，而在全球其他非重點國家和區(qū)域，用VISA等信用卡支付渠道統(tǒng)一覆蓋。

說了這么多，使用銀行卡在線支付到底有什么好處？實際上對于商家來說好處簡直太多：

提供覆蓋率：所謂的在中東COD率太高，除了習(xí)慣之外，一個重要的原因是客戶并不是不想進行網(wǎng)上支付，而是因為客戶沒有信用卡。用戶沒有信用卡其實也可以進行網(wǎng)上支付的，因為他們銀行卡也可以在線支付的，不幸的是商家又只接受信用卡支付。

這里出現(xiàn)了嚴(yán)重的不匹配，因為商家并不知道怎樣才能在中東接入當(dāng)?shù)劂y行卡的支付通道。數(shù)倍于信用卡的銀行卡持卡人被擋在了網(wǎng)上支付的大門之外，僅僅是因為商家不支持，而商家不支持，可能僅僅是因為商家不知道怎么接入。

提高支付成功率：當(dāng)?shù)劂y行卡支付幾乎不會失敗，接近100%，面對其他支付渠道50%的成功率，高下立見。

提供利潤率：銀行卡的接入費率通常比國際信用卡更低。

對于中國的各類有在線收款需求的商家來說，理想的模式如下圖所示：

直接對接重要市場的當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)絡(luò)，比如美國，印度，印尼，沙特，巴西等。其他國家用VISA等國際信用卡統(tǒng)一覆蓋。這在商家的層面上也不難操作，支付系統(tǒng)后臺都可以根據(jù)地區(qū)或者國家選擇接入不同的支付網(wǎng)絡(luò)/支付提供商。

回到中東，國內(nèi)商家都是把中東作為一個區(qū)域市場來對待的，但是具體到執(zhí)行上會發(fā)現(xiàn)中東有太多分散的國家，所以如果在中東接入，那么還需要考慮的就是我上邊提到的Single API的問題，也就是找找一家當(dāng)?shù)毓究梢酝ㄟ^他們一次性盡量多的接入不同國家的當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)絡(luò)是最優(yōu)的選擇。（來源：ePanda出海中東）

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