除了亞洲巨無霸支付寶和微信支付之外，全球范圍內最大的數字銀行在哪里？現在業內公認為是南美的Nubank。

2018年10月，騰訊以40億美元的估值，向Nubank注資1.8億美元，獲得了約5%的股份。現在看來，騰訊的眼光又準又穩，Nubank已經成為“對抗”巴西銀行業的希望之光。

從成立到現在，Nubank已經在七輪融資中獲得了4億美元的融資，除了騰訊，主要投資者還包括紅杉、Kaszek Ventures，老虎基金等。

近期（6月6日），根據金融博客Vox的報道，軟銀正在和Nubank談判，可能會以100億美元的估值，向Nubank投資10億美元。

虛擬信用卡

2014年，在Nubank還是個小公司時，就獲得了紅杉資本1400萬美金的投資。紅杉之所以會關注到巴西的創業公司，還得從創始人的背景說起。

Nubank的創始人及CEO是今年36歲的哥倫比亞人，Netflix劇集Narcos里面的毒梟Pablo Escobar的同鄉David Vélez。Vélez畢業于美國斯坦福大學金融學院，創業之前，是紅杉資本的合伙人，負責紅杉在拉丁美洲的投資。

2013年，美國金融科技創業風口正盛，Stripe、LendingClub、Prosper等公司先后獲得了巨額融資，Vélez便決定把金融科技帶到拉美。

Vélez選擇了巴西，這里擁有拉美最多的人口。但是巴西治安很差，銀行搶劫經常發生（連Uber都每周發生搶劫等重罪案），去銀行辦事是很多巴西人的噩夢，要經過像機場那樣的安檢，還要把筆記本等物品存放在儲物柜中。

金融專業的Vélez選擇了以低成本的虛擬信用卡進入市場。巴西大多數金融機構的信用卡不但申請極為繁雜，而且年利率達到了400%。而Nubank直接通過手機就能申請，年利率僅為145%，而且不收年費，所以很快就發展壯大。

據墨騰在巴西的朋友所說，Nubank非常受年輕人的歡迎，虛擬信用卡會讓他們覺得能夠自主控制自己的賬戶和消費。Nubank從一開始就從屬于銀行業務的信用卡起步，極大地提高了效率和速度。

根據最近剛公布的數據，Nubank現在已經擁有850萬信用卡用戶，成為巴西五大信用卡發行商之一。

本地的銀行已經意識到Nubank帶來的威脅，也在努力突破。比如巴西最大的銀行ItaúUnibanco，即將上線新的二維碼支付平臺Iti，類似于支付寶，不管是不是該行的客戶，商家都可以接入使用。每筆交易的費用僅有1%，并且可以立即到賬。Iti上線之后，也許會成為Nubank的有力競爭對手。

不過，商業銀行們投資顛覆性的Fintech模式，本來就是一個悖論。因為這些模式的目的，是要提高金融效率、打破銀行的壟斷。所以銀行在決策上必然會躊躇不前，畢竟，為了一個不確定的顛覆性業務而去影響到了自己的現金牛，這個風險不是決策層可以輕易去擔當的。

Iti的一個問題就是燒錢。而Itaú現在就如同握了一個燙手山芋：繼續燒錢下去呢還是把火炬交給別人最后可能把自己燒死？

開始跨國擴張

5月份，Nubank宣布開始進入北美的墨西哥，目前在非常積極地招人。計劃下半年開始在墨西哥開展業務。

巴西的銀行業已經夠落后和封閉了，但是墨西哥在封閉性上還要更勝一籌：全國銀行業由Citibanamex（花旗銀行子公司）、BBVA Bancomer（西班牙BBVA集團的全資子公司）和Santander（西班牙最大的銀行）在內的外資集團主導，而且已經十幾年沒有出現新的零售銀行了。

墨西哥的大部分信用卡發行都幾種在這幾家銀行手里，而且，目前80%的墨西哥人都沒有在手機上使用過銀行的應用程序。

而且，墨西哥在匯款方面的需求很大，因為在海外尤其是美國的墨西哥人非常多。根據2017年的數據，美國的墨西哥裔人口約為3460萬人，占該年美國總人口的10.8%左右。

David Vélez表示，Nubank在墨西哥的新業務會從不需要執照的領域開始入手，比如從給Uber、Whatsapp用戶提供金融服務，然后再逐漸拓展。（來源：墨騰創投）

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