非洲擁有 54 個國家和數億智能手機用戶，這些手機用戶年輕而又精通技術，他們隨時準備接受數字支付和銀行業務。

近日，外媒 PYMNTS 就非洲的電子商務發展問題對美國金融科技公司 Emergent Technology 高管薩奇布?納齊爾（Saqib Nazir）進行了專訪。在采訪中，納齊爾從外匯到缺乏技術基礎設施等方面，談到了金融科技公司在應對非洲這一巨大的電子商務市場時所面臨的機遇和挑戰。

非洲將成為下一個巨大的電子商務市場？在人口結構和技術的推動下，整個非洲地區的支付革命似乎已萬事俱備，蓄勢待發。

在接受 PYMNTs 的凱倫?韋伯斯特（Karen Webster）采訪時，Emergent Technology 非洲董事總經理薩奇布?納齊爾（Saqib Nazir）深入探討了非洲各地的支付環境是如何適應數字和移動渠道的問題，并指出，非洲用戶普遍具有“輕現金”理念，他們致力于滿足迅速增長的年輕人口的需求和愿望。

納齊爾詳細闡述了 Emergent 等金融科技公司所面臨的巨大機遇，這些公司正為非洲的 54 個國家和 13 億人口提供金融服務。在非洲，多達 7.25 億人使用移動設備。

納齊爾指出，在人口激增的情況下(人口年增長率超過 2%，20 歲以下的人口比例高達 50%)，非洲人的“可支配收入也隨之迅速增長。人們都在拼命賺錢，盡管這可能與我們在西方國家看到的盈利能力狀況有所不同，但這也是真金白銀。”

按照納齊爾的說法，非洲大陸還興起了一股技術熱潮，非洲國家“跨越了固定電話和電腦階段，直接進入了智能手機階段。現在，非洲又跳過銀行賬戶階段，直接跑步進入移動貨幣。我們可以想象，所有這些因素將如何共同推動整個非洲地區的電子商務發展。”

他指出，非洲擁有移動貨幣賬戶的人數約為 2.8 億，是傳統銀行賬戶人數的三倍。這種差異在一定程度上與正規經濟和非正規經濟之間的分歧有關。納齊爾對外媒 PYMNTs 稱：“許多人還沒有意識到，在我們這個地區，非正規部門的規模有多大。正規經濟部門就業的人口非常少。”他估計，只有 20% 的經濟部門是通過正規途徑實現就業。

他還提醒說，那些在非正規經濟部門就業的人不一定是窮人。事實上，他們本身可能是建筑師、軟件開發人員或工程師，他們可能是自由職業者或個體經營者，他們不領固定工資，而是按天或按周計薪。

納齊爾稱，這些從事非正規經濟的人員“不愿意去銀行分支機構，他們沒有銀行賬戶。他們被下面的經歷嚇到了：走進一家銀行，這家銀行也許很豪華，有空調，周圍還有警察站崗。”這些人可能更喜歡在街角商店的售貨亭與他們認識和信任的人交談，在這樣的環境，他們會更加放松。”

納齊爾表示，在移動技術時代，這些人可以輕松地把錢存入賬戶或取出來，“這是一種改變游戲規則的體驗，這也推動了整個非洲經濟的發展。”

然而，事實上，非洲電子商務除了蘊藏著上述巨大的機遇之外，它還面臨著大量的挑戰。納齊爾指出，非洲道路、能源甚至電信網絡的基礎設施都十分匱乏。有意向非洲發展的金融科技公司需要應對 54 個市場、54 個央行、不同的稅收和法律政策以及不斷變化的外匯匯率。在某些情況下，非洲市場還存在缺乏身份認證和整體缺乏金融服務等情況。

納齊爾說：“對金融科技公司而言，這幾乎是一場危機，也是一個不可多得的機遇。”

現金發展的路線圖

納齊爾指出，為了抓住機遇并應對這些紛繁復雜的挑戰，Emergent 公司多年來一直在市場上占有一席之地。該公司發現，從電子商務到社交媒體，非洲對各類數字服務的需求巨大，而且還在不斷增長。2017 年，非洲的電子商務創造了 165 億美元的收入。鑒于此，盡管非洲互聯網普及率相對較低，僅有 35% 左右，但預計到 2022 年，其電子商務的營收將達到 290 億美元。

與此同時，M-Pesa 等基于移動電話的本地轉賬服務每年處理數十億筆交易。截至 2017 年，僅肯尼亞就有 1800 多萬用戶。然而，納齊爾稱，值得注意的是，即使隨著移動錢包的迅速增長，一些年輕且技術嫻熟的用戶群希望通過比特和字節進行商業活動，但非洲目前仍然以現金為基礎。

納齊爾解釋說，非洲 94% 的交易仍然使用硬通貨，這反映了當地數十萬移動貨幣代理商的需求。他指出，以加納為例，該國有 20 萬家移動貨幣代理商，卻只有幾千家銀行分支機構。

M-Pesa 的成功一定程度上歸功于其現金流入和流出的代理網絡。納齊爾表示，這必將成為電子商務生態系統的一部分，買家和賣家通過代理在賬戶上存入現金，然后再通過移動設備自行進行交易。

納齊爾指出，未來，“我們可能會減少現金的使用”，“但我們永遠不會取消現金。我們隨身帶著現金，隨時可以走出家門，然后再回到自己的房間，在網上買東西或繼續在線工作。這也許聽起來令人難以置信。無論如何，電子商務將會持續增長。我們渴望得到商品和服務。”

納齊爾還表示，對于那些想要迎合移動貨幣思維(從商家到支付提供商)的公司來說，重要的是要注意，消費者手中可能有較舊的技術設備，比如更老的 iphone，因此，利益相關者“必須創造‘輕’服務”。

2018 年 12 月，Emergent 收購了加納的支付處理公司 Interpay。該協議使 Emergent 的數字支付業務 Emergent Payments 擴展至 70 個新興市場。該公司還著眼于（并且資源充足）加大其在非洲的市場份額。

該公司表示，此次收購開啟了公司的 20-20-20 戰略。到 2019 年年底，合并后的新公司計劃在 20 個非洲國家開展業務。

納齊爾表示，Emergent 一直致力于“最小化服務”，比如，一位出租車司機的 200 美元保險費可以分解為每天幾美分的費用。這意味著，通過 Visa Pay 等服務，用戶可以以按需付費的理念，實現對資源的隨用隨付。

納齊爾指出，在基礎設施不斷發展完善的時代，“盡管電信公司正在投資 4G 和 5G 技術，但數據仍然存在價格高且可靠性低等問題。沒有人愿意等一個繁瑣的文件下載完成，才能在網上下單。此外，非洲市場還需要完善本地支付選項，”這樣才能讓人們更舒適地進行交易。

展望未來，2019 年將成為 Emergent 公司實施 20-20-20 戰略的過渡年，該公司正著眼于數字和傳統交易，以及人工智能（AI）和其他創新方面的投資。納齊爾解釋稱,盡管非正規經濟正在不斷發展，電信公司對其產品的投資也不斷加大,但非洲市場仍充斥著廉價的智能手機。基于此，Emergent 等公司應運而生，為具有全球視野的數字商家提供后臺支持服務，并幫助他們解決稅收和合規性等一系列問題。

“我們正在努力研究這些問題，它們都將得到解決，”他說。“現在，當務之急是積極適應新環境，不斷從錯誤中吸取教訓，為支付革命的到來做好準備。”（來源：白鯨出海）

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