Q12：聽說市面上有“盜卡拒付全額包賠”服務，聽上去很誘人，該不該接受？

螞蟻國際Antom：國際卡盜用場景下，海外消費者（持卡人）向發(fā)卡銀行發(fā)起盜卡拒付請求，卡組介入后，會判責盜卡資損，通常這些資損是由商戶承擔的。為了降低商戶資損，現在市場上出現了被稱為“包賠”的風控方案。

“包賠”指的是被風控服務商批準的訂單，如果仍然遭遇拒付，則商戶無需擔責，而是交由風控服務商來承擔欺詐性拒付帶來的資損費用。為了獲得“包賠”服務，商戶只需為獲得批準的訂單支付一定比例的審核費。

這個策略一定程度上能夠幫助商戶完全規(guī)避拒付的風險和成本，但“包賠”模式也有三個注意點：

首先，對于商戶而言，部分支付方式可能不在包賠范圍內，發(fā)生拒付的資損只能由自己承擔了。

其次，某些情況下包賠方案會使風控服務商管控更加嚴格，以保障服務商自身的財務健康。尤其是當商戶的風險水位較高時，風控服務商會執(zhí)行更嚴格的風控策略，造成更低的支付通過率，不利于交易達成和客戶體驗。

綜上所示，對于商戶而言，“包賠”不一定是最優(yōu)解，當然更不會是唯一的方案。非“包賠”方式也同樣能達到幫助商戶提升成功率、降低成本的目的，并且對于商戶不同階段的風險偏好可以靈活調整及適配，達到雙贏。

Q13：對我們出海商戶而言，海外消費者（持卡人）是否發(fā)現信用卡被盜刷、什么時候發(fā)現被盜刷、發(fā)現后是否提起拒付，一切都是不透明的。我們除了被動等待應對，還能主動做些什么呢？

螞蟻國際Antom：其實，在海外消費者（持卡人）發(fā)現信用卡可能被盜刷開始，直到消費者發(fā)起拒付為止，中間還有一個過程，稱之為“預爭議階段”。在這個階段采取行動，是最有可能幫助商戶提前防止拒付發(fā)生的，具有積極的意義。

在這個階段，卡組織會提供一些解決方案。原理是，當持卡人認為訂單存在疑問聯系發(fā)卡行時，卡組織會將這筆交易的更多詳細信息給予發(fā)卡行。根據這些詳細信息，持卡人可以及時消化和解決對訂單存在的疑問，從而幫助商戶減少友善欺詐（Friendly Fraud）的拒付爭議發(fā)起。

此外，該解決方案還有一個好處，那就是在消費者發(fā)生爭議后到實際發(fā)起拒付前的時段里，商戶可以對于確定退款的交易直接進行退款操作。這種迅速、快捷的退款操作有利于減少商戶面臨卡組的拒付考核壓力，同時也將減少商戶用于處理拒付的費用和成本支出。

注：友善欺詐是指客戶實際購買了產品或服務，但后來聲稱它是欺詐性的或未經授權的。友善欺詐和傳統(tǒng)欺詐之間的主要區(qū)別在于，友善欺詐通常不是故意的。盡管如此，友善欺詐依然是出海商戶在欺詐方面面臨的最大威脅之一。據統(tǒng)計，過去幾年，友善欺詐每年以20%的速度增長，并給全球經濟造成40億美元的損失。

Q14：如果消費者已經提起拒付，我們還能挽回損失嗎？

螞蟻國際Antom：當然可以！很多商戶不了解、甚至完全不知道如果消費者發(fā)起拒付，自己是可以向卡組提交申訴的。這個申訴，叫“拒付抗辯”。不進行抗辯，就會導致拒付資損白白流失；另一部分商戶雖然知道要抗辯，但經驗不足、不了解需要向卡組提供哪些抗辯材料。準備這些材料短則幾十分鐘、長則數天，因此時間成本很高，缺少經驗就會導致抗辯成功率較低。

專業(yè)、智能、簡易的爭議抗辯方案能夠幫助商戶大大提升成功率。比如Antom風控服務的爭議抗辯解決方案。基于Antom和螞蟻集團的底層算法，通過大量的數據積累和模型訓練，形成Antom風控的AI算法大模型。它會基于以往的成功經驗、卡組的標準等，分析出對應的結果，指導商戶提交對應的關鍵材料。這種AI專家建議能幫助商戶更加精準地準備抗辯文件，提高盜卡類抗辯的有效性和成功率，實現已發(fā)生盜卡拒付的資損挽回。

另外，在時間上，商戶的信息導入模版后，算法會在數分鐘內將信息分類分析，大大降低了商戶的成本，并有效提高抗辯成功率。

Q15：商戶有必要設置專門的風控團隊來應對風險嗎？

螞蟻國際Antom：盡管一些商戶可能認為，為了一個未來發(fā)生概率不確定的支付風險問題而專門設置一個團隊是沒必要的，但是國際卡盜用的問題在于，一旦大規(guī)模欺詐行為真的發(fā)生了，那么這個風險對于單個商戶而言就是100%的，且是影響深遠的，甚至會關系到整個公司出海戰(zhàn)略的全局發(fā)展。因此，建議商戶可以在適當的時候按需部署風控團隊。 

Q16：如果需要建立風控團隊的話，大概應該是什么規(guī)模？團隊應該如何分工？

螞蟻國際Antom：對于大部分出海商戶而言，其實風控團隊不需要很大的規(guī)模。根據公司業(yè)務規(guī)模不同，無論是2-3人，還是5-10人，都可以組成一支成熟運行的風控團隊。團隊分工按照商戶的具體需求，通常可以有兩種類型的分法：

一是按照出海的地區(qū)劃分，如前所述，可根據不同的海外市場特點，安排專人負責當地市場的風控，尤其加強對高風險地區(qū)的風控人員配備；

二是按照業(yè)務線來劃分，為核心業(yè)務線或高風險的品類單獨配置風控人員，專門跟進這一條線的風控需求，以便與支付和風控服務商進行更高效的對接。

Q17：Antom在支付風控方面有何獨特優(yōu)勢？

螞蟻國際Antom：Antom的風控理念在于提供“全面解決方案+一站式貼身服務”。

Antom不僅提供對交易實時掃描的智能決策類服務，而且在不斷推出可配置的風控工具產品。基于專家經驗，為商戶提供專業(yè)風控建議，幫助商戶識別和控制風險。

能夠根據商戶自身風控的風控的需求，提供靈活的API集成方式，既可以使用收單內嵌式風控，也可以選擇獨立風控API方式進行調用。

Antom風控服務的獨特之處在于，風控算法基于AI，能夠不斷地深度學習、不斷自動迭代，通過海量的數據海量的特征，精準挖掘潛在的盜刷行為，提供精細化、動態(tài)化、網格化的調控，毫秒極速度精準判斷風險。

同時Antom還有一支國際級專業(yè)水平的欺詐分析師團隊，擁有豐富寶貴的國際風控經驗，在熟悉業(yè)務的同時，更能將經驗與技術結合，為出海商戶提供強有力的風險管理支持。

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（來源：Antom）

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