如果你是出海企業中需要和跨境支付相關的崗位，在實際工作中如果你有以下問題，那這篇文章可能是通往‘’答案之書‘’的一個起始點。 

1. 收單和收款有什么區別？

2. 為什么我合作的支付服務商會存在通道不穩定的情況？

3. 到底什么樣的支付公司適合我現階段的需求，以及未來我的整體的支付策略怎么規劃？

4. 評估一家支付公司到底要從哪一些維度來綜合評估？ 

5. 我從哪些方面入手優化我的支付成功率？

6. 拒付率超標在什么類型的支付公司會有緩沖余地，在什么類型支付公司就是明確的紅線呢？

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什么是收單，什么是收款

收款（Payout）：指接受或獲得支付的過程。收款通常是指商家或個人實際收到款項的行為，而不涉及具體的支付處理過程。具體的場景是發生在平臺類比如 Wish，Ebay，Amazon，商戶需要提供一個虛擬銀行賬戶去接受平臺的結算款。這個過程就叫做收款。收款的公司：易寶、連連支付、pingpong、空中云匯、payoneer（P卡）、尋匯等，他們持有國內人民幣牌照或者和持有人民幣牌照的金融機構合作，將商戶的海外收入合規的結換匯到國內。

卡收單（Acquiring）：是指商家或機構通過與銀行或支付機構簽訂協議，接受持卡人支付的過程。在收單過程中，商家通過收單機構（也稱為收單銀行或收單服務提供商）與持卡人進行交易，收單機構負責處理交易流程并將款項結算給商家。收單通常涉及到卡組織、銀行、商家和持卡人之間的復雜交互，以確保支付交易的安全和順利進行。

本地支付（Local Payment methods)：收單里面除了卡支付之外，還有本地支付方式指的是在特定國家或地區流行的支付方式，通常是人們習慣使用的支付方式。這些支付方式可以是特定的網銀轉賬、本地電子錢包、現金支付、便利店支付等。通過提供本地支付方式，商家能夠更好地滿足消費者的需求，提高交易成功率，并減少因匯率轉換或外幣交易而產生的費用。

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收單的行業主要參與者

目錄

1.持卡人 Card Holder

2.商戶Merchant

3.商家服務提供商 Merchant Service Provider 

• 3.1: 獨立銷售組織 ISOs
• 3.2: 支付網關 Payment Gateway
• 3.3: 支付服務提供商 Payment Service Provider 

• 3.3.1: Payment Aggregator 
  
• 3.3.2: 支付服務商 PayFacilitators

• 3.4: 傳統商戶服務提供商 Traditional Merchant Service Provider
• 3.5: Mobile Payment Processors
• 3.6: 高風險商家服務提供商High Risk Merchant Services Providers

4. Acquiring Bank 收單行

5. Payment Processor 支付處理商 

6.Card Scheme/Network 卡組織

針對上述的各個角色我們展開講一下，雖然這些概念看起來太過于專業，但是這個是為了之后我們在選擇支付公司的時候需要考慮的因素需要先理解這些底層的定義。

1. 持卡人是指持有信用卡、借記卡或其他支付卡的個人或實體

除了普通的信用卡和借記卡外，還存在一些特殊類型的卡片，例如商務卡、預付卡 、禮品卡（Gift Card）、旅行卡（Travel Card）

2. 商戶 Merchant

在信用卡方案（如Visa和Mastercard）的背景下，“商家”指的是任何接受客戶信用卡或借記卡支付的企業或實體，作為商品或服務的支付形式。商家包括各種類型的企業，包括零售店、餐廳、在線零售商、服務提供商、虛擬服務提供商等

運營知識分享 MID：收單行分配的商家識別碼作為唯一標識符，這個MID有助于跟蹤和處理交易，由卡網絡、收單銀行和支付處理商 Payment Processor 使用，以識別和路由交易到正確的商家賬戶。還有值得提出的是拒付率也是根據 MID 來計算和統計的

3. Merchant Service Provider 商家服務提供商

商戶服務由商戶服務提供商（MSPs）或支付處理公司提供，它們充當企業、客戶和金融機構（如銀行和信用卡網絡）之間的中介

關鍵組成部分包括：

支付處理 Payment ProessingPOS 系統支付網關 Payment Gateaway商戶賬戶 Merchant Account防欺詐和安全措施分析跟蹤和報告客戶支持

市場上有幾種不同類型的商戶服務提供商，每種提供不同的服務，滿足各種業務需求。一些常見類型的MSP包括以下

3.1. 獨立銷售組織 ISOs (Independent Sales Organization)

ISOs 是一家被授權向商戶銷售或租賃支付處理服務的第三方公司或者個人。ISO是商戶與提供支付處理服務的金融機構之間的中介。ISO提供一系列服務，包括建立商戶賬戶、提供支付處理硬件和軟件、與支付處理器密切合作，并根據企業的具體需求提供定制解決方案。ISO通常通過為帶來的客戶向支付處理器或銀行支付傭金或費用來獲得報酬。

運營知識分享 ISOs 只會負責介紹客戶，幫客戶開設商戶賬號，但是不會實際處理交易，實際的交易處理和結算的動作都不是由 ISO來負責。你可以單純理解為他們是外包的銷售團隊給銀行和支付處理商來找商戶線索，解決銷售策的問題。

3.2. 支付網關 Payment Gateway

支付網關是一種技術或服務，在消費者、商戶和支付處理商 Payment Processor 之間安全傳輸支付信息。它充當交易各方之間的橋梁?？梢岳斫鉃閷嶓w零售店的銷售終端 POS，支付網關相當于線上的 POS 角色。使用支付網關可確保敏感的支付信息被安全處理。這是因為支付網關遵循嚴格的安全標準和加密協議，如支付卡行業數據安全標準（PCI DSS）

支付網關主要服務于商戶，幫助商戶安全完成線上交易的環節，是商戶和消費者之間傳遞交易批準Approve或拒絕Decline的技術提供商。

3.3. 支付服務提供商 Payment Service Provider

3.3.1. Payment Aggregator

支付聚合商是一種服務提供商，允許企業處理信用卡支付和移動交易，而無需在銀行或信用卡網絡中設立自己商戶賬戶Merchant Account。相反，聚合商只管理一個商戶賬戶，并將所有客戶都納入這一個商戶賬戶下。

運營小知識 Payment Aggregator 主要適用于一些小中型企業，和 Payment Aggregator 對商戶審核沒有那么嚴格而且開戶上線速度也是很快，但是風險就在于你的交易和其他的子商戶都在一個 MID 下面。如果這個 PA 因為某一些子商戶的交易風險問題會直接影響他們整個 MID 的賬號正常交易。另外就是結算延遲的風險在這邊也是屬于一個較大的現金流風險

3.3.2. 支付服務商 PayFacilitators

Payfac 簡化了商戶賬戶注冊流程。Payfac 是支付聚合商的一種類型，但通常提供更全面的服務套件比如支付網關集成、面對面支付的硬件、防欺詐保護、交易報告和客戶支持。Payfac 是由收單銀行贊助注冊的獨立銷售組織（ISO）。它們維護一個主商戶賬戶，并允許子商戶submerchant 使用該賬戶來處理交易。每一個子商戶都可以有自己的獨立的 MID 以及MCC code, 取決于Payfac與收單行的合作關系，是否每一個子商戶都需要提交所有的 KYC 資料以及MCC給收單行審核。

下面這個圖主要展示了 Payment Aggregator和 Payfac 的主要區別

3.4. 傳統商戶服務提供商 Traditional Merchant Service Provider

主要專注于為實體店提供支付處理服務。它們通常提供POS系統和硬件，如刷卡機和終端，以促進面對面交易

3.5. Mobile Payment Processors

專注于為需要隨時接受支付的企業提供支付處理解決方案，例如食品車、市場攤位或移動服務提供商。它們通常提供可與智能手機或平板電腦配合使用的移動刷卡機或移動POS系統

3.6. 高風險商家服務提供商High Risk Merchant Services Providers

致力于與由于其產品、服務或行業性質而被視為高風險的企業合作。高風險企業可能面臨更高比率的退款（爭議交易）和欺詐。傳統的商戶服務提供商可能不愿意與它們合作。高風險商戶服務提供商為這些企業提供定制的支付處理解決方案和風險管理工具，通常費用更高。

4. 收單行 Acquiring Bank

這些客戶通常是高交易量的銀行和金融機構可以直接與卡組合作進行產品開發和營銷。雖然有一些必須支付的服務費用，但收單行在能夠管理的功能方面擁有最大的靈活性，并完全負責與分配的BIN相關的所有活動。收單行在卡組那邊認證的全稱是 ‘’Principal Members/Clients 主要成員‘’

查詢鏈接：https://b2b.mastercard.com/move/partner-program/find-a-partner/https://partner.visa.com/site/partner-directory.html

運營小知識 評估一個支付公司是否是收單行要以下幾個緯度 1，地區 Regions：每一個國家都需要單獨申請 2，Visa/Mastercard/JCB/Discover 每一個卡組也是單獨申請的 3, Capabilities 能力范圍，比如BNPL，發卡，Gateway，Merchant acquirer，processor 等 4, 商業模式比如 Gaming & Gambling游戲和在線賭博，Ecommerce, Marketplace 商城

5. Payment Processor 支付處理商

支付處理商是消費者發卡行和商戶的銀行之間的技術中介。它們處理交易過程需要驗證客戶的付款信息，檢查欺詐行為，確保符合相關法規。最終，授權或拒絕交易。一般情況下，收單行和發卡行都是要和自己對應的支付處理商合作。當然，在某些情況下，收單行/發卡行都可能自己本身同時為支付處理商。

支付處理商是在消費者發卡行與商戶收單行之間專注于支付處理 Processing 和授權 Authorize 的后端技術提供商。主要保證資金安全地從消費者賬戶轉移到商戶賬戶。

6. 卡組織

定義：支付網絡的例子包括Visa、Mastercard、American Express和Discover。這些支付網絡提供了基于卡的交易發生的基礎設施。它們位于收單機構和發卡機構之間，并來回傳遞消息以完成交易。支付網絡還制定了收單機構和發卡機構需要遵循的通信規則和標準。

國際卡組和本地卡組是指信用卡或借記卡上所標示的支付網絡，其區別主要在于該卡組在國際范圍內的接受度和使用范圍。以下是一些常見的國際卡組和本地卡組：

1，國際卡組：Visa、Mastercard、American Express、Discover、UnionPay、JCB

2，本地卡組：China UnionPay（中國銀聯）、RuPay（印度）、Interac（加拿大）、Troy（土耳其）、Mada（中東）、Knet（科威特）等

運營知識重點 卡組是有規定商戶合作主體所在國家只能和相同國家的收單機構或者三方支付機構合作。比如你如果使用香港主體，那你只能使用香港收單機構來合作處理全球的交易。這個是最合規的做法。 當然目前的一些支付公司可以跳過這個規則，有兩種可能 一種是合規的 MOR 模式，這種模式需要幫你代扣代繳消費稅，一般在虛擬行業這種三方支付機構比較多。比如 Xsolla, Terminal3, Paddle, Lemonsqeeze 等 另外一種就是支付公司自己充當了商戶在歐洲注冊主體，以商戶的方式報備給收單行，之后把自己的通道下放給商戶用。

兩種模式其實都有一個大的弊端就是 MCC是固定的，基本上沒有辦法做到靈活適用于每一個商戶的商業模式直接會影響到成功率優化，所以這種方式比較適用于剛剛起步中小型的商家，追求的是跑通。

圖片來源：跨境收單運營百科 自制

下期預告下一期我們講目前收費的幾種模式以及需要避坑的地方以及除了你看到的交易手續費，是否有你忽略的隱形成本呢？

（來源：跨境收單運營百科）

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