1. 了解“嵌入式金融”

從“品牌聯(lián)名卡”窺見(jiàn)

金融科技服務(wù)與各行業(yè)一直休戚與共。

在海外，“嵌入式金融”近年是個(gè)被品牌方和媒體廣泛討論的熱詞，常見(jiàn)的嵌入式金融服務(wù)的形式主要為：支付、借貸、保險(xiǎn)等。

何為“嵌入式金融”

嵌入式金融（embedded finance)，是將金融服務(wù)構(gòu)建到非金融應(yīng)用程序或平臺(tái)的過(guò)程。

一言以概之：通過(guò)嵌入式金融，非金融公司（例如零售品牌、平臺(tái)市場(chǎng)、on-demand生活出行平臺(tái)等）向用戶(hù)提供品牌賬戶(hù)來(lái)持有資金和進(jìn)行支付。

福布斯報(bào)道：嵌入式金融市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)近 7.2 萬(wàn)億美元。

嵌入式金融并不是一個(gè)全新的領(lǐng)域，在支付場(chǎng)景下，我們熟悉的品牌聯(lián)名卡、分期付款和數(shù)字錢(qián)包等都可以歸類(lèi)其中。

品牌忠誠(chéng)度的核心是信任。海外很多企業(yè)開(kāi)始探索如何在產(chǎn)品中嵌入支付服務(wù)，全局把控客戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)全流程。

發(fā)卡是一種最常見(jiàn)的場(chǎng)景。

例如，知名企業(yè)會(huì)通過(guò)發(fā)行品牌銀行卡來(lái)加深用戶(hù)對(duì)品牌的信任度及用戶(hù)粘性；先買(mǎi)后付（BNPL）機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)行虛擬卡以簡(jiǎn)化消費(fèi)者付款流程。

2. 從“發(fā)卡服務(wù)”說(shuō)開(kāi)去

發(fā)卡常見(jiàn)類(lèi)型

• 采購(gòu)卡：簡(jiǎn)化采購(gòu)流程，縮短付款周期，實(shí)時(shí)把握支付動(dòng)態(tài)
• 訂閱卡：實(shí)現(xiàn)訂閱費(fèi)用的按需，摒棄繁瑣繳納流程，及時(shí)了解訂閱繳費(fèi)最新?tīng)顟B(tài)
• 員工商務(wù)卡：企業(yè)面向其員工發(fā)行預(yù)付費(fèi)卡，隨時(shí)查看卡片使用狀況，滿(mǎn)足員工差旅等財(cái)務(wù)支出需求及企業(yè)預(yù)算控制等財(cái)務(wù)管理需求

海外案例分享

移動(dòng)出行

Uber通過(guò)發(fā)行Uber卡，提升支付速度，

提高司機(jī)的平臺(tái)忠誠(chéng)度；

零售電商

Amazon與Walgreens將聯(lián)名卡與其忠誠(chéng)度計(jì)劃綁定，提高付款流暢度和品牌粘性；

員工支出管理

公司通過(guò)向員工發(fā)行銀行卡來(lái)改善支出與報(bào)銷(xiāo)管理；

商旅平臺(tái)(OTA)

Expedia推出的虛擬卡，可以讓酒店在客人退房時(shí)立即收到Expedia訂單的付款。

發(fā)卡業(yè)務(wù)的常見(jiàn)痛點(diǎn)

痛點(diǎn)1：支付流程
支付授權(quán)不透明。商戶(hù)受發(fā)卡行參數(shù)支配，同時(shí)對(duì)某些支付請(qǐng)求為何被拒一無(wú)所知。

解決方案：

前沿發(fā)卡技術(shù)可以收集行業(yè)數(shù)據(jù)，借助機(jī)器學(xué)習(xí)，為商戶(hù)提供動(dòng)態(tài)、程序化的支付成功率檢查方法，幫助其了解交易被拒的原因。

痛點(diǎn)2：資金占用
當(dāng)商戶(hù)與一個(gè)收單行和另一個(gè)發(fā)卡行合作，需要預(yù)先為發(fā)行的銀行卡充值，這樣會(huì)占用資金。

解決方案：與一家同時(shí)兼任收單行與發(fā)卡行的支付機(jī)構(gòu)合作，可以將收單賬戶(hù)資金余額實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入所發(fā)行的銀行卡中，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化流程，緩解了流動(dòng)資金管理壓力。

如何選擇發(fā)卡服務(wù)商？

■ 發(fā)卡服務(wù)商（Issuer) 魚(yú)龍混雜，中間商諸多

■ 許多發(fā)卡商的金融基礎(chǔ)還停留在上個(gè)時(shí)代

■ 技術(shù)靈活度欠缺

在支付過(guò)程中，復(fù)雜的API、難以追蹤的交易失敗以及財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)付出的額外時(shí)間成本，為各類(lèi)持卡人（從消費(fèi)者、業(yè)務(wù)伙伴到公司員工）都帶來(lái)了不便。

Checkout.com 與零售、金融技術(shù)和按需服務(wù)等行業(yè)合作，了解不同行業(yè)在升級(jí)支付體驗(yàn)的需求和痛點(diǎn)，攜手測(cè)試端客戶(hù)順利發(fā)行了數(shù)百萬(wàn)張卡之后，正式推出了海外發(fā)卡業(yè)務(wù)。

Checkout.com的發(fā)卡服務(wù)，可以依據(jù)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，解決商戶(hù)關(guān)于發(fā)卡(issue)、交易處理(processing)和管理虛擬卡或?qū)嶓w卡支付的一切問(wèn)題。

從以下四個(gè)方面，定制商戶(hù)的支付體驗(yàn)：

操作簡(jiǎn)化。全方位一站式發(fā)卡技術(shù)，賦能發(fā)卡、交易處理、卡片管理及合規(guī)全過(guò)程，加速企業(yè)業(yè)務(wù)走向市場(chǎng)，以海量數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)提升產(chǎn)品表現(xiàn)。

服務(wù)定制。定制化發(fā)卡服務(wù)，嚴(yán)格把控卡片類(lèi)型、設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)商和動(dòng)態(tài)支出控制等方面的每一處細(xì)節(jié)。

流程可控。優(yōu)化現(xiàn)金流，消解資金壓力，在簡(jiǎn)化支付的同時(shí)全權(quán)把控支出決策，成為企業(yè)的最優(yōu)支付授權(quán)決策工具。

業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。公開(kāi)透明的“Interchange++”定價(jià)模式 （分批支付定價(jià)模式），使得支付從成本中心(Cost Center)躍身成為增長(zhǎng)中心(Revenue Driver)。這種模式可以提升企業(yè)各類(lèi)費(fèi)用報(bào)表顆粒度，Interchange費(fèi)（發(fā)卡銀行收取）和Scheme費(fèi)（銀行卡組織收取）的收益可以成為業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)新動(dòng)力。 http://Checkout.com發(fā)卡方案的優(yōu)勢(shì)

通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的對(duì)接，http://Checkout.com就可以為商戶(hù)創(chuàng)建專(zhuān)門(mén)的發(fā)卡方案，優(yōu)化現(xiàn)金流，提升運(yùn)營(yíng)效率，降低成本，釋放新的收入機(jī)會(huì)，為每個(gè)企業(yè)構(gòu)筑獨(dú)一無(wú)二的支付體驗(yàn)。

身兼三職，全棧式的發(fā)卡方案

Checkout.com的一站式發(fā)卡解決方案，整合了發(fā)卡機(jī)構(gòu)（Issuer) 、交易處理商 (Issuer Proccessor) 和卡項(xiàng)目管理者(Card program manager) 三種身份，意味著只需與一家供應(yīng)商合作、通過(guò)單個(gè)API集成，商戶(hù)就啟動(dòng)并規(guī)模化管理發(fā)卡業(yè)務(wù)。

■ 發(fā)卡機(jī)構(gòu)：根據(jù)您的業(yè)務(wù)需求提供所需卡種。

■ 交易處理處理商：包攬所有繁重的后端工作，優(yōu)化支付流程，在保證安全的前提下提高支付成功率。

■ 卡項(xiàng)目管理者：管理每一個(gè)交易觸點(diǎn)，并提供數(shù)據(jù)報(bào)。

定制化支付

Checkout.com發(fā)卡業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)差異化。

前端（選擇要發(fā)行的卡片類(lèi)型，兼容ApplePay和GooglePay）

定制化品牌實(shí)體卡

環(huán)保材料，配色獨(dú)特

單次或多次使用的虛擬卡

完全兼容可穿戴設(shè)備，自帶“安全護(hù)衛(wèi)”生物識(shí)別和令牌功能

虛擬卡示例：

主打購(gòu)買(mǎi)食材清單創(chuàng)建的膳食App「Jow」一直在使用Checkout.com發(fā)行的虛擬卡來(lái)處理支付。

后端（根據(jù)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景定制支付體驗(yàn)）

根據(jù)營(yíng)業(yè)類(lèi)型，指定商戶(hù)類(lèi)別代碼(MCC)

例：對(duì)于按需服務(wù)平臺(tái)類(lèi)型的商戶(hù)（生活出行等），快速上線(xiàn)新的供應(yīng)商，實(shí)時(shí)發(fā)放一次性虛擬卡，以減少欺詐

制定支出限額規(guī)則，避免濫用風(fēng)險(xiǎn)

例：若商戶(hù)發(fā)卡是為了員工支出管理，可以?xún)?nèi)置發(fā)行定制卡，為員工提供費(fèi)用

例：若商戶(hù)發(fā)卡是為了員工支出管理，可以?xún)?nèi)置發(fā)行定制卡，為員工提供費(fèi)用

例：通過(guò)一次性密碼驗(yàn)證和生物識(shí)別等，做身份驗(yàn)證，減少欺詐

員工支出管理發(fā)卡示例：

為商戶(hù)創(chuàng)造新的收入來(lái)源

數(shù)據(jù)表明，因?yàn)橛弥鞣N堆砌的支付（發(fā)卡行、收單行、支付網(wǎng)關(guān)、支付處理商等），商戶(hù)可能損失高達(dá)銷(xiāo)售額的2%的手續(xù)費(fèi)用。

Checkout.com可以為商戶(hù)避免多重支付服務(wù)商堆疊導(dǎo)致的成本損失，商戶(hù)還可以作為發(fā)卡方，收取一定比例的發(fā)卡手續(xù)費(fèi)來(lái)解鎖新的收入來(lái)源。

結(jié)語(yǔ)：

海外嵌入式金融發(fā)展神速，

出海企業(yè)發(fā)行銀行卡將不再遙不可及，

Checkout.com的發(fā)卡業(yè)務(wù)有機(jī)會(huì)成為您進(jìn)軍嵌入式金融領(lǐng)域的切入點(diǎn)。

（來(lái)源：Checkout.com全球支付）

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