當我們擺脫現金支付，沉浸在支付寶和微信的移動支付便利下，其他國家的消費者可沒這么好運，他們正在被五花八門的支付方式包圍，包括數字錢包、信用卡、借記卡、現金、先買后付、預付卡等。

這時，中國跨境電商賣家進入海外不同市場時，需要根據當地消費者的支付喜好布局，而中國支付公司為跨境電商賣家服務時，也要面對來自全球各地的消費者，他們該如何在全球化、多元化盛行的當下，優化運營模式以符合當地支付現狀？

近日，雨果跨境在和FIS商戶解決方案Worldpay中國區總經理施南飛交流中，得到了他對東南亞和拉美兩大新興電商市場的看法，其中不乏兩地電商發展趨勢以及支付品牌出海的挑戰，而對于最近持續引起業內關注的全托管業務、人工智能等話題，他也發表了觀點。

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雨果跨境：東南亞地區的電子支付行業正在快速發展，我們觀察到國內也有更多跨境支付服務公司出海到東南亞，您認為支付服務公司出海東南亞會面臨哪些痛點？

施南飛：根據Worldpay2023年的全球支付報告顯示，到2026年，印度和東南亞地區的電子商務增長非常強勁，特別是菲律賓、印度尼西亞、馬來西亞和越南，這幾個國家的年增長速度都呈現出兩位數以上的增長。

但是我們也可以看到，不同國家有不同的支付偏好，比如說，馬來西亞和印尼的消費者更喜歡使用數字錢包、賬戶對賬戶（A2A）這樣的支付方式；新加坡消費者則比較喜歡信用卡。

那么在不同國家，支付公司以及跨境電商賣家必須要優先考慮使用當地最流行的支付方式，避免后期投入無法獲得更好的效果，畢竟支付是最后實現銷售收入的最關鍵因素之一。

另外，東南亞地區多民族、多文化，其中包括很多民族獨立的語言文化與法律制度。那么對跨境電商來說，需要非常謹慎，并對各個國家的法律法規有非常清楚的認識。因為多民族、多文化、多國家的特點會增加跨境電商賣家進入市場的難度和成本。

最后是反欺詐問題，畢竟線上交易是無卡支付，有一定風險。所以跨境電商賣家在利潤基本能夠確定的情況下，應當考慮如何更好地控制風險，而對支付公司來說，除了要有非常合法合規的支付工具，能夠滲入到當地市場之外，還需要提供有效的風險管理工具，幫助商戶進行更加安全的交易。

雨果跨境：在這些挑戰和痛點下，您如何看待東南亞當地支付的趨勢？

施南飛：支付公司和跨境電商賣家面臨的挑戰，和支付趨勢是有一定關聯度的。當地不同的支付偏好決定了支付公司在不同市場使用不同的策略。

從總的趨勢來看，東南亞市場支付方式使用率比較高的是數字錢包，在未來會繼續增長；而信用卡和借記卡的使用量在未來幾年中會出現一定的下降。另外，賬戶對賬戶（A2A）的支付也在逐步增長。

而且，整個亞太地區使用數字錢包支付的占比從全球來看都是非常高的，市場份額占比達69%。這其間，中國電商市場龐大的驅動力引領了亞太地區電子錢包的發展趨勢，因為中國的電子錢包支付份額很大。縱觀整個東南亞地區，當地的電子錢包增量速度也非常快。這是東南亞地區最主要的支付趨勢。

雨果跨境：像Worldpay這樣的支付公司可以為品牌獨立站提供哪些幫助？

施南飛：品牌獨立站，實際上是Worldpay支持中國跨境電商出海的一個非常重要的客戶群，我們可以為各種不同業態的賣家提供支持。像品牌獨立站出海，他們會有一套獨特的業務模式，但是支付仍是非常重要的一個最終環節。

除了提供支付工具、風控工具等之外， Worldpay每年還會發布全球支付報告，對全球領先的電子商務市場，或者有潛力、正在高速發展的市場，通過支付數據分析可以讓出海品牌對全球支付市場有一個非常清晰的了解。比如可以了解在不同的市場，消費者偏好是怎么樣的、這些消費者使用最多的支付工具又是什么。

此外，Worldpay還可以幫助跨境電商賣家更好地制定符合目標市場的支付策略，不管是使用跨境支付，還是使用本地支付，又或者是使用信用卡支付，還是使用當地的錢包或者銀行轉賬等等這些工具，都是可以為賣家進行指引。

雨果跨境：我們也關注到另一個跨境電商新興市場拉丁美洲，當地電商增速很快，那么拉美消費者在線上購物時使用的主流支付方式有哪些？

施南飛：拉美其實跟東南亞不太一樣，當地消費者與北美市場消費者的偏好形態有些類似，信用卡是非常主流的支付方式，但同時，拉美消費者的支付習慣又非常有特點，特別是像巴西這樣的國家，分期付款是非常流行的方式，哪怕他們交易的金額很小，無論是在線上還是線下，都愿意使用分期付款。

所以信用卡和分期付款是拉美地區高比例的交易模式，此外，也能看到數字錢包的增長在當地是比較快的，已經慢慢超過了借記卡的占比。同時，賬戶對賬戶（A2A）的比重也在逐漸增加。其他趨勢包含先買后付、貨到付款，這些比重相對比較小一點。

事實上，拉美地區像巴西、墨西哥、阿根廷、智利等這些國家，他們與東南亞國家的電商發展趨勢很像，電商增速很快的同時，移動支付的增長速度也很引人注目，這主要得利于移動電商的增長。

總之，移動電商隨著智能設備迅速取代傳統互聯網的趨勢，使得新興國家對移動支付的擁抱程度會更高，隨之，移動電商也會發展得更快。

雨果跨境：對中國支付品牌出海而言，是否可以按照這樣的趨勢在拉美找到獨特的商機？

施南飛：中國的支付品牌在跨境交易方面與許多支付公司簽署了合作。不過這些支付產品實際上存在很多區別，例如，Worldpay專注于跨境收單，主要是卡支付，同時也包括一些本地支付方式。

對于拉美地區來說，由于當地消費者對支付工具有自己的偏好，作為支付公司向跨境電商賣家提供服務時，需要滿足他們最主要的交易方式，并且注重本地支付方式，特別是一些本地錢包的技術支持。這樣可以更多元化地滿足跨境電商賣家在拉美地區的需求。

雨果跨境：對于長期在北美和東南亞布局的中國跨境電商賣家來說，他們可能對拉美電商市場還不太熟悉，如果他們決定在拉美布局，可能會面臨哪些難題？

施南飛：進入拉美市場時，優先考慮市場的成熟度是必要的。例如，巴西是拉美地區唯一一個在全球排名前十的電商市場，而且巴西消費者對中國產品的接受度較高。墨西哥是拉美地區兩個最大的經濟體之一，哥倫比亞則是第四大市場，這些都可以作為優先進入的市場。

在進入這些市場的過程中，跨境電商賣家需要研究當地的法律法規，確定他們的電商模式是DTC模式還是Marketplace模式，主要使用跨境支付還是本地支付等。因為這些都涉及相應的稅務和金融監管要求，電商運營者需要研究和留意相關內容。

雨果跨境：進入2023年后，越來越多的中國跨境賣家開始注重供應鏈成本以及多個銷售渠道布局，但就品牌營銷與物流支付而言，仍然存在一些問題，您認為他們如何在支付方面占領高利潤、高性價比的高地？

施南飛：在目前的環境下，降本增效是跨境電商賣家最主要的業務戰略重點。

在跨境支付方面，有許多降低成本的手段。例如，由于跨境交易的成本相對較高，所以可以將原本的跨境交易轉化為本地交易。這可能涉及到建立本地實體公司，以滿足本地市場對稅務和法律法規的要求，并進行整體成本平衡。

如果在降低成本的同時，能夠看到回報率的提升，那么是在增效方面取得了成果。本地支付通常比跨境支付具有更高的成功率，如果本地支付和跨境支付之間的成功差距率超過10%，這是相當可觀的數據。這值得跨境電商賣家進行研究，看是否應該采用本地支付。

此外，在風險控制方面，高風險率、欺詐或大量退款等問題會直接影響商戶的交易成功率。特別是在風險控制上，如果能夠進行更多優化，例如使用風險控制工具、更好地制定風險控制規則，以及在物流和產品質量方面進行提升，可以有效降低拒付率，提高成功率，從而實現增效。

作為支付公司，Worldpay可以從降本和增效兩個角度幫助跨境電商賣家提升業務能力。

舉個例子，某客戶在美國擁有龐大的市場，而Worldpay在美國擁有優勢明顯的支付平臺。這個支付平臺可以幫助客戶提高交易成功率，這是一種增效。其次，我們還提供一些增值方案，基于提高成功率和降低成本，進一步達到降本增效的目的。

美國擁有龐大的借記卡網路，我們有一個產品叫做Prime Routing，它可以在不同網絡的交易路線中，識別選擇交易成本最低的渠道。因此，這個產品也可以支持降本和增效。從這個角度來看，是可以通過優化支付渠道和風險控制，提升交易成功率，從而為跨境電商賣家的戰略重點提供多元化的支持。

雨果跨境：您認為當下中國跨境電商賣家是否面臨支付合規方面的困擾？最近持續引起熱議的人工智能技術是否會對跨境電商的支付領域構成威脅？

施南飛：由于不同業務形態的存在，跨境電商可能面臨各自不同的支付合規性要求。

以零售為例，會發現傳統意義上的電商通常涉及實物運輸。對于這種類型的電商，像Visa、MasterCard等卡組對其有一些特殊要求。例如，商戶的欺詐率不能超過一定比例，拒付率也有相應限制。因為如果商戶長期處于較高的欺詐率和拒付率水平，卡組可能會判定其業務模式不合規。

因此，為了符合卡組的要求，跨境電商賣家需要高度重視欺詐率和拒付率的控制，以順利實現跨境交易。

卡組在產品合規方面也有許多要求，比如不能售賣侵權產品。此外，商戶在注冊商品的交易品類上也必須嚴格遵守卡組的規定。當然，卡組禁止銷售的產品往往也是根據各國家和地區的法律法規制定的。

此外，反洗錢風控也是一個重要問題。一些社交媒體平臺可能涉及到個人提取資金的情況，這些平臺需要使用金融工具進行反洗錢風控，并不斷提升自身對反洗錢和風險控制的監管能力。

為了滿足合規要求，跨境電商賣家可能需要借助第三方工具，如風險控制工具，可以更好地控制風險并滿足合規性要求。這就是我剛才提到的支付領域的風控工具。

關于人工智能的應用，它本身就是一項新技術，在合理利用的情況下，能夠優化電商運營并提高效率。

因此，我們也持續在關注如何更好地將人工智能方面的創新技術融入支付領域。整個行業也會盡最大努力來優化和利用人工智能，關注它是否可以在合規性方面提高效率，為合規性提供更好的支持，并為支付領域帶來更快捷、更安全的變化。

雨果跨境：近期國內有跨境電商平臺開放全托管業務，跨境電商賣家也在考慮是否布局，您如何看待這種現象？

施南飛：這種模式是電商平臺自身發展的一部分，旨在更有效、更快速地進入市場，并獲得更多消費者，這也是跨境電商平臺的一種策略。當然，全托管業務的開發也為支付公司帶來了新的機遇和變化。

對于Worldpay來說，更希望從支付的角度出發，更好地配合客戶應對這種業務模式的變化。

不過根據內部合規要求和支付工具產品的不同，在獨立站和全托管式平臺之間可能存在一些差異。因此，我們需要通過積極的內部協作，根據產品和解決方案，為這些新的業務模式提供相應的支持，這期間可能需要提供不同的支付工具和解決方案。

雨果跨境：在開放全托管業務之外，很多跨境電商平臺也宣布開通更多站點，您認為跨境支付公司是否有必要跟隨平臺和跨境電商賣家的市場開拓節奏，進行下一步布局？跨境支付公司進入新市場時該注意哪些問題？

施南飛: 從平臺布局到全球市場的角度來看，支付公司進入新市場時，必須采用適合當地的支付方式和支付策略，才能更快速地進入當地市場。

此外，金融合規的要求對于支付公司來說非常重要，首先要具備本地支付能力，能夠覆蓋當地市場，并提供本地化的支付解決方案。

另外，還需要能夠快速配合客戶進入市場，提供相應的方案。當支付公司上線業務時，往往會面臨嚴格的金融合規要求，因此支付公司的風控和內審能力也是非常重要的能力。

所以，無論是面向DTC模式，還是其他各種出海業務模式，支付公司都需要具備這些能力以滿足電商的需求。

雨果跨境：近兩年，更多跨境電商平臺紛紛加大了在中國招商的力度，您如何看待當下跨境電商平臺在中國形成“多元化”“一超多強”的局面呢？

施南飛：其實，我們國家對跨境電商業務的支持力度是非常大的，而這樣大的商機也在吸引更多優秀的平臺和企業進入該行業，但是在這個過程中，競爭一直存在，包括支付公司在內都在不斷優化業務模式。

前面提到的跨境電商平臺正在逐漸轉向全托管模式，這本身就是一種優化。對于支付公司來說，我們看到了許多以亞馬遜等平臺為基礎的支付公司，他們的交易規模越來越大，對支付領域的需求也變得更加復雜。例如，賬戶對賬戶（A2A）支付和先買后付需求不斷增加，旅游行業對VCC的需求也在增加。

所以不論從跨境電商行業還是支付行業來看，“多元化”“一超多強”都是很好的發展勢頭。

（封面圖源：圖蟲創意）

（來源：清博）