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以物易物是最古老的支付方式，但是它真的有想象中的那么美好嗎？事實似乎并不是這樣。縱觀五千多年的歷史，物物交換其實并不適用于時代發展交易。人類社會的支付方式從物物交換演變為使用大麥、硬幣以及后來衍生的紙幣和支票。隨著現代技術的發展，信用卡、電子錢包新興支付方式也進入人們的生活。

支付方式的演變為交易提供了便利，但這也使得支付結算方式變得更加復雜，也為需要時刻迎合演變趨勢的銀行和商家帶來了前所未有的壓力。與此同時，隨著支付流程管理愈加復雜，欺詐風險也與日俱增，這不僅會損害商家在銀行的聲譽，還也會導致優質客戶訂單流失。

在本期的推送中，我們將通過支付方式的歷史演變，探討支付失敗問題的應對策略。

1、交易簡史

在可觸達性與易用性方面，支付方式的構建一直以消費者為中心。公元前七百年，人們首次鑄造硬幣為金屬賦予價值。銀行在這個過程中，應運而生。起初，銀行承擔了儲存和兌換貨幣的功能，并在幾個世紀以來演變成為借貸機構。直至十七世紀，銀行開始采用紙幣對支付進行監控。

（圖片來源：Riskified）

2、支付方式的演變

隨著全球貿易的增長和通信技術的進步，西聯匯款在1871年成為第一家提供國際匯款服務的機構。當時，人們可以使用現金、支票或電匯等進行支付。在1958年，第一張現代信用卡 BankAmericard的出現拓展了消費者的支付選擇，并且在20年內推出信用卡終端，從此改變了消費者的支付方式。

線上商業的興起意味著基于互聯網支付的企業需要具備處理無卡交易的能力。因此，例如PayPal、Stripe Square和Braintree這樣旨在簡化支付授權流程的支付網關紛紛出現，但這也為銀行管理帶來了支付集成方面的全新挑戰。

（圖片來源：Riskified）

3、支付集成管理

在支付網關建立之后，電商商家能夠獨立連接多個收單機構和替代性支付方式(APM)，這在付款方式有限的情況下滿足了他們基本的支付需求。隨著新的支付方式的出現和在線購物交易量的增加，支付管理與多個網絡集成的需求變得勢不可擋。支付服務提供商(PSP)可以為電商商家減輕支付管理的負擔，并提供與支付伙伴建立優質合作關系的工具。

然而，由于支付服務提供商(PSP)的本土化發展，僅與一個支付服務提供商（PSP）合作將限制電商商家的全球業務發展能力，于是商家開始與多個支付服務提供商(PSP)進行合作。但是，支付合作伙伴數量的增加，難免會導致時間和資源的浪費。

為了解決當下這一問題，電商商家采用了支付編排平臺 (POP) 和智能路由解決方案。這些方案將每筆交易按卡的類型、地理位置或時間進行細分，將其配置到最有效的網關或處理器進行處理，以此縮短批準用時，降低成本并減少誤報。支付編排平臺（POP）還支持將付款發送到訂單來源地的支付服務提供商（PSP）進行處理，促進了國際貿易的發展。

為保證支付編排正常運轉，支付編排平臺（POP）會集成到具有過時支付授權邏輯的支付服務提供商（PSP）的遺留系統中。由于數字支付更加普遍、數據安全狀況更加復雜且電商商家逐漸向云計算過渡，該系統的管理難度升級且效率低下。此外，由于智能路由決策以歷史授權性能為基礎，拒付時有發生。這些措施旨在防止支付失敗，但一旦訂單被拒絕，它們也無法提供任何補救措施。

4、DECO實時應對支付失敗窘境

支付環境往往復雜且受到嚴格的監管。全球商家會因為不夠完善的支付系統而遭受年均超6,000億美元的損失。雖然商家在支付授權方面通常受支付網關和發卡行的控制，但Riskified正在改變這一權力失衡的現狀。

Deco是Riskified推出的用于支付授權失敗時實現收入恢復的實時解決方案。它能夠辨別合法的購物者，并在付款被拒絕后提供Deco快速支付選項。這是商家在復雜電商環境中避免被拒絕并防止支付失敗的有效途徑。

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（編輯：江同）

（來源：Riskified）

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